Crediclub consolida su posición de solidez en el sector

Cultura Crediclub

Hay cinco datos en los que Crediclub destaca de manera sobresaliente en el sector de las microfinanzas: alta eficiencia, alta calidad crediticia, alto crecimiento, alta capitalización y alta rentabilidad. A continuación se presentan estos datos y una breve explicación de los métodos y tecnologías que permiten estos resultados; la base de comparación son las 8 Sociedades Financieras Populares con mayor tamaño, así como los dos bancos especializados en microfinanzas; información a diciembre de 2019.

 

Eficiencia 

La eficiencia se refleja en una baja relación de costos operativos y de promoción entre cartera de crédito promedio; en otras palabras, refleja cuántos centavos gasta anualmente una entidad por cada peso de cartera de crédito. La siguiente gráfica presenta esta información para el sector.

 

Como puede observarse, el rango de costo operativo sobre cartera varía de manera importante entre las entidades consideradas. Esto se debe a la especialización por segmentos de cada una, donde los niveles más bajos son para empresas que atienden clientes de perfil más corporativo o que están en la etapa de inicio de operaciones. En el nicho de microcréditos en que Crediclub concentra la mayor parte de su cartera, el rango de eficiencia va de 30% a 65%, siendo Crediclub la entidad que menos gasta por cada peso de cartera colocado. 

 

Calidad Crediticia

 

Crediclub destaca también por su alta calidad crediticia. En la siguiente gráfica se observa que el índice de morosidad (cartera vencida entre cartera total) de Crediclub es la menor en relación a la muestra considerada. 

Es importante aclarar que cada empresa puede tener diferentes políticas de castigos de cartera, por lo que un análisis comparativo debe incluir la suma de ambos conceptos. Debido a que esta información no es pública es que se presenta únicamente el índice de morosidad, sin embargo, nuestras agencias calificadoras al hacer el análisis completo llegan a la misma conclusión: Crediclub cuenta con una ventaja en calidad de cartera con referencia a las empresas de su sector calificadas.

 

Crecimiento

 

La siguiente gráfica muestra el crecimiento anual de la cartera de crédito para las empresas de la muestra mencionada. 

Crediclub destaca también como la empresa de mayor crecimiento, con un incremento anual de 21.1%. Tomando un periodo de tiempo mayor, Crediclub registró una tasa de crecimiento anual compuesta de 50% entre 2012 y 2020, misma que se traduce en un incremento mayor a 17 veces en el periodo.

 

Capitalización

 

Como podrá corroborarse en la siguiente gráfica, Crediclub cuenta con uno de los niveles de capitalización más sólidos del mercado, muy por arriba del mínimo regulatorio de 10.5%. El indicador mostrado mide el capital dividido por los activos, después de restar de ambos conceptos el monto clasificado como “otros activos” en el balance.  

Este indicador es considerado por las calificadoras como la principal señal de fortaleza de una empresa. Una fuerte capitalización es importante porque da seguridad a los depositantes y acreedores de que la institución podrá hacer frente a sus obligaciones. En otras palabras, una combinación de alta capitalización y alta rentabilidad significan baja probabilidad de incumplimiento. Los accionistas de Crediclub privilegian mantener este indicador en altos niveles para brindar altos niveles de seguridad a sus ahorradores, y como consecuencia alcanzar altas notas por las agencias calificadoras.

 

Rentabilidad

 

La rentabilidad sobre activos de Crediclub es también la más alta de la muestra, como se observa en la siguiente gráfica.

Adicionalmente, también es una de las tasas de rentabilidad más alta entre la totalidad de SFP’s y Bancos del sistema financiero mexicano. Para muchos analistas, lo más sobresaliente de esta rentabilidad es que se genera al mismo tiempo que se ofrece a los clientes precios más bajos que los competidores, tal como puede leerse en los reportes de las calificadoras. Eso es posible gracias a la eficiencia y alta calidad crediticia previamente comentadas. 

 

Tecnología y organización

 

Al operar en un sector que requiere frecuente interacción con el cliente para promocionar, analizar, operar, dar seguimiento y recuperar la cartera, la tecnología juega un papel preponderante para lograr altos niveles de eficiencia, calidad crediticia, crecimiento, capitalización y rentabilidad. Algunas de las herramientas utilizadas por Crediclub son:

 

  • Promoción: sistemas de apertura remota (comparación biométrica, videoconferencia segura, conexión con INE/RENAPO, criptografía, etc.), redes sociales, CRM, etc.
  • Análisis: ciencia de datos e inteligencia artificial (machine learning, modelación avanzada).
  • Operación: expedientes digitales, aplicaciones básicas y avanzadas móviles, transferencias interbancarias SPEI, medios electrónicos de pago, etc.
  • Seguimiento: atención remota por centro de contacto y medios digitales (aplicaciones móviles, chat bots, redes sociales, etc.).
  • Recuperación: ciencia de datos (behavioral scoring, aprendizaje reforzado).

 

Estas herramientas no serían posibles sin un fuerte componente organizacional, donde equipos de alto desempeño utilizan métodos de organización que permiten altos niveles de productividad. Así, desde los equipos de campo hasta los de ciencia de datos trabajamos bajo el modelo GANAR (Guía, Ánimo, No Excusas, Aprendizaje, Retroalimentación) que nos enfoca en ser altamente productivos. En las áreas de desarrollo e innovación trabajamos también con metodología Agile, que nos permite eliminar la burocracia, centrarnos en el cliente y producir de manera incremental. Todo esto en el contexto de la confianza, donde la discusión productiva es un hábito arraigado en toda la organización.

 

Al igual que los retos que enfrentamos, la tecnología no deja de evolucionar, y confiamos que una buena organización nos permitirá hacer el mejor uso de los avances, con beneficios claros para nuestros clientes y para la solidez de nuestra institución.

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